2月15日，据财联社消息称，深圳市场传出消息，因近期低成本经营贷置换房贷操作增多，监管已经约谈部分银行，要求加强合规审查。据了解，的确有部分银行接到要求，暂停审批存量房贷用户的经营贷转贷申请。有银行表示已无法接单，要“过段时间”才能办理此类业务，有银行则表示目前仍可接单。

对疑似利用经营贷置换房贷的提前还贷申请，一些银行也开始采取更严格的合规审批流程，这将延缓审批的进度和通过率。

(资料图片仅供参考)

这一消息也被许多中介朋友转发。

朋友圈也传出相关的信息，表示多个银行已经停止。

从去年以来，基本上会经常接到房贷转换成经营贷的推销电话，一边是经营贷利率下调至2.9%，部分优质企业客户，甚至能做到 2.6%；一边是5-6%的房贷利率，房贷转换成经营贷在这个利差之间非常有诱惑力。

到底要不要将自己的房贷转成经营贷？淘房前线公号作了相应的相同对比，大家可以看一下：

区别1：贷款用途

住房按揭贷款是用于借款人购买房屋用的，而房产抵押贷款可以用于借款人的生产经营和消费等用途，现在规定不能用于购房、投资等。

区别2：贷款手续

申请住房按揭贷款时借款人需要提供首付款证明购房合同等材料，而办理房产抵押贷款借款人需要提供房产证国有土地证、消费和企业经营等贷款用途材料。

区别3：政策限制

住房按揭贷款受楼市限贷限购政策影响，而房产抵押贷款只受银行贷款政策影响。

区别4：贷款年限

住房按揭贷款的贷款期限长可达三十年，而房产抵押贷款的贷款期限最长可达二十年十年，单笔授信以三年、五年居多。

区别5：贷款利率

住房按揭贷款利率基于历史原因相对较高，房产抵押贷款基于国家扩大内需消费提振经济、疫情助力中小微企业等因素影响，利率极低。

“转贷置换”是指将原来有按揭的房子通过垫资结清、尾款解押再重新抵押给银行。这类贷款年限一般可以做3-20年，不同银行的要求不同，年化利率3-5%，还款方式有先息后本，随借随还，等额本息等选择。

“转贷置换”的优点和风险

那么“转贷置换”有什么好处？

1、节省利息，减少不必要的开支

通过“转贷置换”，申请新的低息抵押贷款替换原来高息的房贷，以降低自己欠款所需要支付的利息。加上还款方式的差异，经营贷确实可以帮助客户剩下一大笔利息。

2、降低月供，减轻当前资金压力

我们的房屋按揭贷款一般是等额本息、等额本金这两种还款方式，而抵押贷可以选择先息后本、等额本息等多种随借随还的还款方式。

因此我们也可以通过“转换”还款方式，来降低月供的还款压力，比如原来的等额本息转为先息后本。

3、释放多余额度，增加流动资金

核心地段的房子是稳妥的投资方式之一，价格也几乎呈现上涨或稳涨的状态，我们可以通过“转贷置换”的方式，把房产的增值部分贷出来，这样手里就有了一笔超低息备用资金。

比如：6年前购买的房子，原价值500万，现如今市值980万，这样可将增值的480万资金通过“转贷置换”的方式释放出来，这种方式，对于企业老板来说是一个很不错的融资选择。

4、整合负债，轻松管理债务，优化个人征信

如果你名下有多笔不同性质的负债，如房贷、车贷、信用卡、小额消费贷、网贷等等，我们可以通过“转贷置换”转化成一笔低利息的抵押贷款：

①之前的多笔还款状态：房贷+车贷+信用卡+网贷等状态，

②通过转贷后：只需支付一笔贷款的月供，还款清晰，更加便于管理。

这样更有利于规划自己的贷款，清除“多头借贷”、“高息网贷”等影响个人征信的负债，从而达到优化个人征信的作用！

这就是债务整合，优化负债的魅力，真真切切的减轻我们每个月的还款压力！

除了优点，当然也有“转贷置换”的风险。

1、公司主体异常

“转贷置换”一般是经营贷，那么就需要有营业执照。不同银行对于营业执照的注册时间、是否实际经营、经营流水等要求各不相同。如果只是单纯为了转贷置换，而去注册营业执照的客户，需要谨慎，注册/注销/代账/年审 ，也都有成本。

2、增加资金成本

“转贷置换”过程中需要结清上家银行的尾款才能办理 ，结清尾款的资金可以是自有资金，也可以是过桥资金，这都是需要考虑的资金成本，具体看当地市场。

3、到期还款压力大

经营性抵押贷款存在到期归本的问题，每个银行产品不同，通常是三年到期还本的和五年到期还本的！当然也有很多产品是到期可以无还本续贷！

4、违规使用资金抽贷风险

如果把款项用到购置房产上或者其他违规资金的用途上，被监管查出后，有可能被银行抽贷。如果你的营业执照被注销，或者征信出现异常，也有可能被银行抽贷。

5、操作流程相对繁琐

因为按揭转贷涉及到结清按揭和办理抵押贷款两大环节。一般要审核材料、面谈、下户、核访公司、公证、抵押等等流程，审批放款时间大概要15～20天左右；如果客户配合，审批会缩短。

疫情肆虐，经济下行。要理性贷款，合理贷款，根据自己的实际情况选择合适的贷款产品，不要过度负债，不然有可能影响生活质量和家庭和谐。

来源：咚咚找房

关键词： 按揭贷款 贷款利率